10 czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczenia OC

Kupno używanego auta wiąże się z dopełnieniem wielu istotnych obowiązków. Niewątpliwie jednym z nich jest wykupienie ubezpieczenia komunikacyjnego odpowiedzialności cywilnej OC. Ten typ polisy gwarantuje odszkodowanie osobom trzecim poszkodowanym przez ubezpieczonego na ewentualność zdarzenia drogowego lub wypadku. Ubezpieczenie OC w Polsce jest obligatoryjne, dlatego, aby uniknąć przykrych konsekwencji, należy bezzwłocznie zadbać o spełnienie obowiązku wykupienia polisy. W 2023 roku Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) za niedopełnienie obowiązku ubezpieczenia samochodu osobowego na czas przewiduje karę nawet do 7200 PLN.

Towarzystwa ubezpieczeniowe wyliczając kwoty składek OC, biorą pod uwagę szereg różnych czynników. Wielu kierowców nie zdaje sobie sprawy, że ostrożna i bezszkodowa jazda to nie jedyne parametry wpływające na wysokość ubezpieczenia. Warto pamiętać, że każdy ubezpieczyciel posługuje się indywidualnymi metodami określania czynników ryzyka, dlatego przed podjęciem decyzji o wyborze polisy OC, zaleca się porównanie ofert z różnych towarzystw ubezpieczeniowych, np. za pomocą porównywarek ubezpieczeń dostępnych online. Ostateczna wysokość składki, którą należy zapłacić firmie ubezpieczeniowej, opiera się na prawdopodobieństwie zgłoszenia roszczenia oraz jego przewidywanych kosztach. Dlatego podczas wyliczania należnej kwoty polisy OC najczęściej brane są pod uwagę:

1. Wiek kierowcy

Towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo często naliczają młodszym użytkownikom pojazdów wyże kwoty za ubezpieczenie OC w związku z ich wiekiem. Najczęściej zwyżki za wiek obowiązują kierowców w przedziale od 18 do 25 lat. Podwyższona kwota składki OC oparta jest na statystykach, w tym przypadku związanych z większym prawdopodobieństwem wystąpienia szkody. Młodzi kierowcy statystycznie powodują najwięcej wypadków i zdarzeń drogowych. W samym 2022 roku kierujący pojazdami w wieku 18-24 lat spowodowali w Polsce ponad 3000 wypadków, co stanowi prawie 16% ogółu.

2. Staż za kółkiem

Doświadczenie jest bardzo często kluczowym aspektem, jeśli chodzi o bezpieczeństwo na drodze. Bardziej doświadczeni kierowcy powodują mniej wypadków niż początkujący. Wiedzą o tym również towarzystwa ubezpieczeniowe, dlatego koszt składki OC maleje wprost proporcjonalnie do długości posiadania prawa jazdy. Kierowcy dysponujący uprawnieniem do kierowania pojazdami powyżej 20 lat mogą liczyć na składkę niższą nawet o połowę w porównaniu do początkujących posiadaczy prawa jazdy (od 0 do 5 lat).

3. Miejsce użytkowania pojazdu

Miejsce użytkowania naszych pojazdów może mieć niebagatelny wpływ na wysokość kwoty składki OC. Według statystyk do największej liczby wypadków drogowych dochodzi w dużych ośrodkach miejskich. W mniejszych miastach, gdzie natężenie ruchu drogowego jest znacznie ograniczone, prawdopodobieństwo zajścia np. kolizji drogowej lub poważnego wypadku maleje. W Polsce w 2022 średnie kwoty składek OC były najwyższe w dużych miastach wojewódzkich takich jak: Gdańsk, Warszawa oraz Wrocław. Natomiast dla porównania, w mniejszych miastach takich jak Nowy Targ, Myszków czy Krosno, średnia kwota składki OC mogła być mniejsza nawet o 35%.

4. Zawód użytkownika auta

Istnieje dosyć istotna zależność między zawodem osoby ubezpieczającej pojazd a wysokością składki OC. Niektóre branże uznawane są za bardziej ryzykowne, a prawdopodobieństwo wypadku lub kolizji w niektórych grupach zawodowych jest po prostu statystycznie wyższe. Ostateczne słowo w kwestii wysokości składki OC w odniesieniu do branży ubezpieczającego zawsze należy do danego towarzystwa ubezpieczeniowego, jednak w uogólnieniu, przedstawiciele handlowi lub pracownicy z sektora IT, mogą zapłacić za ubezpieczenie OC więcej niż np. nauczyciele lub kierowcy zawodowi.

5. Przeznaczenie samochodu

Wpływ na wysokość składki OC może mieć również przeznaczenie pojazdu. Podczas wypełniania wniosku o zawarcie polisy OC możemy zostać poproszeni o wskazanie przeznaczenia ubezpieczanego auta np. do celów prywatnych, służbowych lub związanych z przewozem osób itp. Użytkowanie pojazdu do celów prywatnych, takich jak dojazdy do pracy, rekreacja czy obowiązki codzienne często wiąże się z mniejszym ryzykiem wystąpienia wypadku lub kolizji drogowej. Natomiast auta wykorzystywane do przewozu osób lub w celach służbowych narażone są na częstszą ekspozycję na sytuacje nieprzewidywalne i potencjalnie niebezpieczne.

6. Rodzaj ubezpieczanego pojazdu i jego parametry

Jednym z najważniejszych elementów wpływających na wysokość składki ubezpieczenia OC jest rodzaj pojazdu oraz jego parametry. Bardzo często pod uwagę brane są następujące elementy:

• Marka i model pojazdu: Auta kojarzone z brawurową i dynamiczną jazdą częściej mają wyższą składkę OC niż marki i modele aut uznawanych za bezpieczniejsze i użytkowane spokojniej. Dlatego do najtańszych marek pod względem wysokości składki polisy OC zaliczają się Dacia, Suzuki oraz Hyundai, natomiast użytkownicy marek takich jak BMW lub Audi mogą liczyć się z koniecznością zapłaty wyższej kwoty ubezpieczenia.

• Wartość auta: Wyższa wartość auta ma bardzo często pozytywne przełożenie na jego stan. Użytkownicy aut młodszych, o większej wartości rynkowej mogą liczyć na korzystniejsze zniżki niż ma się to w przypadku aut mniej wartościowych. Auta starsze, w gorszym stanie technicznym stanowią potencjalnie większe zagrożenie wypadkiem lub kolizją, dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe zakładają większe ryzyko ochrony takich pojazdów.

• Pojemność silnika i moc: Zasada wyliczania wysokości składki OC w tym przypadku jest wyjątkowo nieskomplikowana – większy silnik i większa moc jest równoznaczna z droższym OC. Auta, które przez wzgląd na ich parametry techniczne mogą poruszać się szybciej, są statystycznie narażone na częstsze ryzyko wystąpienia kolizji lub wypadku. Ponadto większa prędkość ma również przełożenie na zaawansowanie strat powstałych w wyniku kolizji. Ubezpieczyciel bez wątpienia weźmie pod uwagę możliwe osiągi auta podczas wyliczania kwoty ubezpieczenia.

• Aktualny przebieg pojazdu: Kolejnym elementem, który ma wpływ na ocenę ryzyka potencjalnej kolizji lub wypadku, jest przebieg pojazdu. Samochody z większymi przebiegiem kilometrów, z reguły są częściej narażone na wystąpienie szkody, a to ma wpływ na wysokość składki polisy OC.

⚠️ Uwaga:

Nie ulega wątpliwości, że rzeczywisty przebieg pojazdu to jeden z kluczowych czynników wpływających na bezpieczeństwo drogowe oraz wysokość składki ubezpieczeniowej. Sprawdź, czy profesjonalny Raport Historii Pojazdu CARFAX dysponuje informacjami na temat przebiegu twojego używanego auta. Po więcej informacji kliknij tutaj, wystarczy numer VIN.

7. Historia ubezpieczeniowa kierowcy

Bezszkodowa historia jazdy stanowi kluczowy aspekt mający wpływ na wysokość składki ubezpieczenia OC. Jeśli na przestrzeni lat użytkowania pojazdu kierowca nie był uczestnikiem kolizji lub wypadku drogowego to dla ubezpieczyciela jest to bardzo dobry prognostyk pozwalający na zastosowanie zniżki. Kierowcy regularnie generujący szkody lub wypadki muszą liczyć się z mniej korzystnymi warunkami przyszłej umowy, utratą zniżek i większymi kosztami ubezpieczenia OC.

💡 Warto wiedzieć:

Nawet drobna kolizja nieuchronnie skutkuje utratą zniżek za polisę OC. Niestety ich rozmiar może przyprawić niejednego kierowcę o zawrót głowy. Powypadkowy wzrost składki OC rzędu 50-60% nie powinien nikogo dziwić. Natomiast jeśli wypadki drogowe lub kolizje zdarzają się z większą częstotliwością, to będziemy musieli liczyć z diametralnie większymi kosztami ubezpieczenia, sięgającymi nawet 170% wartości pierwotnej kwoty. Jednak zgodnie z przysłowiem, przezorny zawsze ubezpieczony, istnieją sposoby na utrzymanie zniżek nawet po przebytej kolizji. Towarzystwa ubezpieczeniowe w niektórych przypadkach oferują pakiety OC z gwarancją zachowania zniżek. Dzięki temu dodatkowi, mimo wypłaty odszkodowania z polisy, zniżki najprawdopodobniej pozostaną na koncie ubezpieczonego.

8. Deklarowany przebieg

Podczas zawierania polisy OC, pytanie o przewidywaną ilość pokonanych kilometrów w ciągu trwania ubezpieczenia nie powinno już nikogo dziwić, choć może być problematyczne. Taka informacje jest wyjątkowo interesująca dla ubezpieczyciela. Auta pokonujące dłuższe dystanse, są z reguły narażone na wzmożone ryzyko wystąpienia kolizji lub wypadku. Zatem zadeklarowany wyższy planowany przebieg podczas trwania umowy, będzie wiązać się z podwyższonymi kosztami.

9. Inni kierowcy użytkujący pojazd

Czasami bywa tak, że jesteśmy jedynymi użytkownikami pojazdu. Jednak sprawa nabiera zupełnie innego charakteru, jeśli z auta korzystają również współwłaściciele lub osoby postronne. Jeśli współkierującym pojazd będzie osoba młodsza, bez konkretnej historii ubezpieczeniowej, siłą rzeczy kwota składki polisy OC może wzrosnąć. Młodsi kierowcy, współdzielący pojazd, bez udokumentowanej bezszkodowej historii jazdy są potencjalnym ryzykiem wystąpienia szkody, co towarzystwa ubezpieczeniowe muszą wkalkulować w koszt ubezpieczenia OC.

10. Pozostałe czynniki mające wpływ na wysokość składki OC

Wielkość składki OC może być również uwarunkowana przez szereg innych czynników. Stan cywilny oraz ilość posiadanych dzieci przez ubezpieczonego stanowi bardzo istotną informację dla towarzystwa ubezpieczeniowego. Można domniemać, że żonaty rodzic prezentuje większą rozwagę za kółkiem niż np. bezdzietny kawaler, który mógłby pozwolić sobie na bardziej brawurową jazdę. Na wpływ wysokości składki OC ma również wybór konkretnego ubezpieczyciela. Każde towarzystwo oferuje zróżnicowane pakiety i warunki ubezpieczenia. Dokonując wyboru, zaleca się uwzględnienie wszystkich aspektów mogących mieć wpływ na wysokość składki polisy OC, aby znaleźć najodpowiedniejsze i konkurencyjne rozwiązanie dopasowane do własnych potrzeb i możliwości finansowych.

📚Ciekawostka:

Zgodnie z prawem, płeć użytkownika pojazdu nie może mieć wpływu na wysokość składki ubezpieczenia OC. Stało się tak za sprawą wyroku Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości z 2011 roku. Pomimo statystyk pokazujących jasno, że kobiety zdecydowanie rzadziej powodują poważne wypadki drogowe od mężczyzn (prawie 3-krotnie), to jednak ta informacja zgodnie z prawem nie może mieć żadnego wpływu na wyliczenie wysokości składki polisy OC przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Należy podkreślić, że historia pojazdu może odegrać zasadniczą rolę przy obliczaniu składki ubezpieczenia pojazdu. Czynniki takie jak sposób użytkowania auta, stan, wiek, marka i model, rzeczywisty przebieg oraz liczba poprzednich właścicieli mogą dać nam wyobrażenie o tym, czy ubezpieczyciel zastosuje wobec nas zniżki lub będzie wręcz przeciwnie. Warto pamiętać o możliwości sprawdzenia pojazdu w profesjonalnym Raporcie Historii Pojazdu CARFAX, aby zobaczyć, jakich dodatkowych informacji możemy dowiedzieć się o aucie używanym, jeszcze przed jego zakupem.

💡Powiązane artykuły

• Wypadki z udziałem zwierząt: Niezbędne informacje

• Zakup samochodu używanego: Wszystko co powinieneś wiedzieć

• Rejestracja auta używanego w Polsce krok po kroku

• Ile faktycznie kosztuje utrzymanie samochodu w Polsce?

• Kradzieże samochodów: Co zrobić, gdy ukradną Twój pojazd i jak się przed tym uchronić?